Mục tiêu tiết kiệm: mỗi tháng cần góp bao nhiêu?

Hiểu ngay: số tiền cuối kỳ gồm ba phần — số bạn đã có, các khoản bạn góp thêm, và lãi sinh ra trên cả hai. Bạn nhập hai trong ba điều — mục tiêu, số tháng, mức góp — và công cụ giải ra điều còn lại; ba chế độ chỉ là ba cách hỏi cùng một phép tính. Công thức đầy đủ và các con số chính xác của ví dụ nằm ở phần mở rộng cuối mục này.

Ví dụ mặc định: bạn đã có 100 triệu, muốn có 500 triệu sau 60 tháng và gửi ở mức 6%/năm. Công cụ cho ra mức góp khoảng 5,2 triệu mỗi tháng. Sau 5 năm, tiền của bạn — 100 triệu ban đầu cộng 60 lần góp — là khoảng 414 triệu; khoảng 86 triệu còn lại là lãi, tức khoảng 17% số tiền cuối kỳ.

Lãi suất làm được nhiều hơn cảm nhận. Cùng mục tiêu đó ở mức 0%/năm — chỉ gom tiền, không sinh lãi — bạn cần góp khoảng 6,7 triệu mỗi tháng, nhiều hơn khoảng 1,4 triệu mỗi tháng. Hãy thử đổi lãi suất về 0 ngay trên công cụ để thấy phần lãi biến mất khỏi biểu đồ.

Chế độ tính thời gian trả lời theo KỲ GÓP, không theo phần lẻ. Ví dụ: đã có 100 triệu, mục tiêu 500 triệu, góp 6 triệu mỗi tháng ở 6%/năm. Phép tính cho ra 53,8 tháng, nhưng tiền chỉ vào cuối mỗi tháng nên 0,8 tháng không phải một khoản góp đã đến. Kỳ góp trọn vẹn đầu tiên đủ mục tiêu là kỳ thứ 54, và số dư ở kỳ đó nhỉnh hơn mục tiêu một chút. Trang lấy kỳ thứ 54 làm kết quả; con số 53,8 vẫn có ở phần chi tiết, dưới tên “ước lượng liên tục”.

Khi các số bạn nhập không có đáp án — mục tiêu đã đạt sẵn; số đã có tự sinh lãi vượt mục tiêu nên mức góp cần thiết ra số âm; hoặc góp 0 ở lãi 0% nên số dư không bao giờ đổi — công cụ để trống kết quả kèm ghi chú, thay vì hiển thị số 0 hay một con số âm trông như thật.

Chế độ “Tính từ giá nhà” cộng ba khoản thành một mục tiêu: tiền trả trước (giá nhà × tỷ lệ trả trước), chi phí mua (giá nhà × tỷ lệ chi phí) và quỹ dự phòng bạn muốn giữ lại. Chi phí mua tính theo GIÁ NHÀ chứ không theo tiền trả trước, vì thuế và phí tăng theo giá trị căn nhà. Ví dụ: nhà 3 tỷ, trả trước 30%, chi phí 3%, dự phòng 150 triệu → 900 triệu + 90 triệu + 150 triệu = 1,14 tỷ, mỗi khoản đúng một lần.

Quỹ dự phòng nằm TRONG mục tiêu, nên toàn bộ số tiền bạn đang có vẫn được tính vào mục tiêu đó, và mô hình cho cả số dư — kể cả phần sau này giữ làm dự phòng — sinh lãi ở mức bạn nhập. Có một cách định nghĩa khác: để dự phòng ra ngoài cả mục tiêu lẫn số đã có. Cách đó cho cùng khoảng thiếu nhưng có thể cho một NGÀY khác, vì phần giữ lại không còn sinh lãi trong mô hình. Ở ví dụ trên — đã có 300 triệu, góp 15 triệu mỗi tháng, lãi giả định 6%/năm — kỳ góp trọn vẹn đầu tiên đủ 1,14 tỷ là kỳ thứ 46; cách kia cho một mốc muộn hơn. Khi lãi suất bằng 0 hoặc bạn không giữ dự phòng, hai cách trùng nhau; làm tròn theo kỳ góp trọn vẹn cũng có thể khiến chúng trùng. Vì vậy trang nói rõ mình dùng cách nào.

Số tháng được đổi thành ngày bằng cách cộng đúng số tháng trọn vẹn vào ngày bắt đầu, giữ nguyên ngày trong tháng và chỉ co lại ở tháng ngắn. Bắt đầu 15/9/2026 thì kỳ thứ 46 là 15/7/2030. Nếu góp 20 triệu mỗi tháng, bạn đủ ở kỳ thứ 36, tức 15/9/2029 — sớm hơn 10 tháng; đổi lại, tiền của bạn bỏ vào là khoảng 1,02 tỷ thay vì khoảng 990 triệu. Đây là mốc để lên kế hoạch, không phải một lịch hẹn đã được đặt: công cụ không lưu, không nhắc và không gửi gì đi.